汽车杂谈

揭秘车险：一位保险人自暴家丑

　　“车险市场的水到底有多深，也许比你想象的还要深”。这是记者在与一位保险人交谈之后的感触，用“触目惊心，难以置信”来形容，一点儿也不为过。

　　由于涉及的话题太敏感，记者此次采访颇费了一番周折，曾多次遭到对方拒绝，在答应严格保密对方的姓名、公司名称及地区的条件下，本次采访才最终得以进行。

　　2月10下午，记者如约来到了京城的一家茶馆。在这里，一位曾经从事车险多年的业务员，如今他已做到了某地区的财险公司管理层，向记者揭开了车险领域鲜为人知的背后故事。

　　见面的第一句话：“你千万要严格保密我们约定的条件，因为今天的话题触及了很多人的既得利益，否则，我的饭碗都可能保不住。”

　　镜头一：定损员与修理厂勾结

　　车险黑洞确实很多，比如说理赔这一块，定损员和修理厂之间勾结起来算计保险公司，保险公司无法控制。车辆出险后，本来花1000元修理费就够了，定损员就可能定2000元，实际上受益的是三方，一方面车主受益，如果肇事车主负主责，有些险种有15%的免赔额，修理厂可能会告知被保险人，150元你就甭出了。这样一来，本应由车主承担的免赔额部分，就在多定出的1000元修理费中消化掉了，余下的850元就由修理厂和定损员私分了。

　　这样一来，定损员、修理厂、被保险人三方共同算计了保险公司，保险公司对此没有任何办法。而且这种现象是越来越普遍，做得也是越来越天衣无缝，保险公司是查不胜查、防不胜防。

　　还有一种情况，一些修理厂与理赔人员串通一气，为挣黑钱而将前来报案修理的车辆再次碰撞，以扩大损失，这种向保险公司多要钱的事情也并不少见，保险公司深受其害。此情况一般采取扩大车辆损失程度和重复报案两种手段。保险公司由于只能看到出险后的最终结果，看不出究竟是撞了几回，所以很难甄别。

　　镜头二：

　　定损、维修本没有一个固定标准

　　滋生了“搭便车”行为

　　出险车辆到底定多少维修费合适，本没有固定标准。如果是钣金、喷漆定400元也行，500元也行，600元也行，700元也行，仅凭照片保险公司根本就判断不出定多少合适，这种情况定损员一般都多定，多出的费用自然就中饱私囊了。如果零部件损坏了，相对难度就大一些，因为零部件价格是固定的，掺水定价就很难，这就要作假了：件没坏，报坏了。这种情况，保险公司也很难控制。

　　此外，零部件有正厂、副厂、副副厂之分，副副厂的件很多都不能保证质量，一般保险公司都是按正厂件的价格定，但却不能控制修理厂到底用什么厂的件。

　　镜头三：指定修理厂也有“猫腻”

　　车辆出险后，理赔员告诉被保险人到指定修理厂修理，当客户问要花多少费用时，他会告知“多少钱就别管了”，修理厂全权替客户办理了。如果自己找修理厂还要先垫付修理费，并且来回跑保险公司还挺麻烦，用户何乐而不为。如果遇到大案子，正常自己跑这些手续，保险公司可能只赔五六万元，而如果修理厂替你办理，可能达到8万、10万元，只要被保险人签个字就可以了。对于用户来讲，把车修好就了事了，至于赔付多少钱，用户并不关心。

　　有些公司为了有效控制这种风险，成立了内部协调员机制，大案理赔员没有权限处理。必须通过协调员介入共同处理，但问题是即使每个大案协调员都亲临现场，起到的作用也不大，协调员不可能去追问每一个案件的定损费用是怎么花的，况且有些东西大家都是心知肚明。

　　镜头四：保险公司与修理厂之间

　　有着千丝万缕的关系

　　保险公司从以前到现在，与修理厂之间的关系非常微妙。因为保险公司有些费用必须要通过修理厂才能核销，这种现象普遍存在。比如说给代理人的回扣，按规定只允许8%，但又有哪一家保险公司是按规定做的。高出8%部分保险公司本身核销不了，那么只要与修理厂之间作一些假案子，开成修车发票，费用就出来了，保险公司自然而然也就能入账了。

　　镜头五：埋单

　　通常埋单是指：保险公司为了核销费用，主要用于支付代理费，变通一个正常渠道。即在收取保费后，并不入账，而是从其他险种中串，至于串多少、怎么串，要由具体人员来调控。如果这种车辆出险，保险公司再将保单补录，倒着出单，不会影响被保险人的利益。这样做，说起来简单，实际上要有很多人去配合。此为正常埋单。

　　还有一种非正常的埋单，代理人或保险公司内部人员收取保费并给客户出具保单后，就私自截流了，但实际上保险公司并没有收到保费。此情况保险公司并不知晓，如果车辆不出险，自然就肥了个人，如果出险，当然就要自己去赔付。这样做的风险极大，并不常见。